固定金利vs変動金利徹底解説【2026年最新】

住宅ローンを選ぶ際に、固定金利と変動金利のどちらを選ぶかは、毎月の返済額や総返済額に大きな影響を与えます。2026年の金利動向を踏まえると、固定金利は現在よりも上昇する可能性が高く、変動金利は短期的には低水準を維持するものの、長期的には引き上げられるリスクがあります。そのため、リスク許容度やライフプランに応じて、最適な金利タイプを選択することが重要です。本記事では、固定金利と変動金利の特徴、メリット・デメリット、シミュレーション方法、そして2026年の金利動向を踏まえたおすすめの選択肢について、具体的なデータとともに解説します。

目次

• 固定金利vs変動金利の基本を理解する
• 固定金利の特徴とメリット・デメリット
• 変動金利の特徴とメリット・デメリット
• 固定金利と変動金利のシミュレーション方法
• 2026年の金利動向とおすすめの選択肢
• 固定金利vs変動金利に関するよくある質問
• まとめ

固定金利vs変動金利の基本を理解する

住宅ローンを組む際に、金利タイプを選択することは、返済計画を立てる上で最も重要な決定の一つです。固定金利と変動金利は、それぞれ異なる特徴を持ち、リスクとリターンのバランスが異なります。固定金利は、借入時から完済まで金利が変わらないため、返済計画が立てやすい一方で、金利が高めに設定される傾向があります。一方、変動金利は、市場金利に連動して金利が変動するため、短期的には低金利で借りられる可能性がありますが、金利上昇のリスクを負うことになります。

総務省の「家計調査報告（2023年）」によると、日本の世帯当たりの住宅ローン残高は平均で約2,500万円に上り、その中で変動金利を選択する世帯が約70%を占めています（出典: 総務省「家計調査報告（2023年）」）。これは、変動金利の低金利が魅力的である一方で、金利上昇リスクを十分に理解していない世帯も多いことを示しています。そのため、固定金利と変動金利の特徴を正しく理解し、自分のライフプランやリスク許容度に合った選択をすることが求められます。

固定金利と変動金利の違い

固定金利と変動金利の主な違いは、金利の変動性です。固定金利は、借入時に設定された金利が完済まで変わらないため、返済計画が立てやすく、金利上昇リスクを回避できます。一方で、変動金利は、市場金利に応じて金利が変動するため、短期的には低金利で借りられる可能性がありますが、金利上昇時には返済額が増加するリスクがあります。

また、固定金利には全期間固定金利と固定期間選択型（例えば、10年固定、20年固定など）があり、変動金利には短期プライムレート連動型と長期プライムレート連動型があります。これらの違いを理解することで、自分に最適な金利タイプを選択することができます。

金利タイプ選択の重要性

金利タイプの選択は、住宅ローンの総返済額に大きな影響を与えます。例えば、3,000万円を35年で借り入れる場合、固定金利1.5%と変動金利0.5%の総返済額を比較すると、固定金利の方が総返済額は約300万円多くなります（出典: 住宅金融支援機構「住宅ローンシミュレーション」）。これは、金利タイプの選択が、数百万円単位のコスト差を生むことを示しています。

そのため、金利タイプを選択する際には、現在の金利水準だけでなく、将来の金利動向や自分のライフプラン（転職、出産、教育資金など）を考慮することが重要です。また、金利タイプの選択は、返済計画だけでなく、家計全体のバランスにも影響を与えるため、慎重に検討する必要があります。

固定金利の特徴とメリット・デメリット

固定金利は、借入時に設定された金利が完済まで変わらないため、返済計画が立てやすく、金利上昇リスクを回避できるという大きなメリットがあります。一方で、金利が高めに設定される傾向があり、変動金利と比較して総返済額が多くなる可能性があります。ここでは、固定金利の特徴やメリット・デメリット、そして固定期間選択型について詳しく解説します。

固定金利の特徴

固定金利は、金融機関が資金調達コストや市場金利の変動リスクを考慮して設定する金利です。そのため、変動金利と比較して金利水準が高くなる傾向がありますが、その一方で、金利上昇リスクを回避できるという安心感があります。固定金利には、全期間固定金利と固定期間選択型の2種類があります。

全期間固定金利は、借入時から完済まで金利が変わらないため、返済計画が立てやすく、金利上昇リスクを完全に回避できます。一方で、固定期間選択型は、一定期間（例えば10年、20年）金利が固定され、その後は変動金利に切り替わるタイプです。固定期間選択型は、全期間固定金利よりも金利水準が低く、変動金利よりも金利上昇リスクを抑えることができます。

固定金利のメリット

固定金利の主なメリットは以下の通りです。

• 返済計画が立てやすい：金利が変わらないため、毎月の返済額や総返済額を正確に計算できます。これにより、家計の予算管理がしやすくなります。
• 金利上昇リスクを回避できる：市場金利が上昇しても、固定金利であれば返済額は変わりません。そのため、長期的な金利上昇リスクを回避できます。
• 安心感がある：金利が変動しないため、将来の返済額に不安を感じることなく、生活設計を立てることができます。

例えば、3,000万円を35年で借り入れる場合、固定金利1.5%と変動金利0.5%を比較すると、固定金利の方が毎月の返済額は約1万円多くなりますが、総返済額は約300万円多くなります（出典: 住宅金融支援機構「住宅ローンシミュレーション」）。しかし、金利が上昇した場合、変動金利の返済額はさらに増加する可能性があります。

固定金利のデメリット

固定金利の主なデメリットは以下の通りです。

• 金利水準が高い：変動金利と比較して、固定金利は金利水準が高く設定される傾向があります。そのため、総返済額が多くなる可能性があります。
• 金利が低下しても恩恵を受けられない：市場金利が低下しても、固定金利であれば返済額は変わりません。そのため、金利低下の恩恵を受けることができません。
• 借り換えが難しい場合がある：固定金利で借り入れを行うと、借り換え時の金利が高くなる可能性があります。そのため、将来的に金利が低下した場合でも、借り換えが難しい場合があります。

例えば、固定金利1.5%で借り入れを行った場合、市場金利が1.0%に低下しても、返済額は変わりません。そのため、金利低下の恩恵を受けることができません。

固定期間選択型の特徴

固定期間選択型は、一定期間（例えば10年、20年）金利が固定され、その後は変動金利に切り替わるタイプの住宅ローンです。固定期間選択型は、全期間固定金利よりも金利水準が低く、変動金利よりも金利上昇リスクを抑えることができます。

固定期間選択型のメリットは以下の通りです。

• 金利水準が低い：全期間固定金利よりも金利水準が低く、総返済額を抑えることができます。
• 金利上昇リスクを抑えられる：固定期間中は金利が変わらないため、一定期間は金利上昇リスクを回避できます。
• 柔軟な選択が可能：固定期間を選択できるため、ライフプランに応じて最適な期間を選ぶことができます。

一方で、固定期間選択型のデメリットは以下の通りです。

• 固定期間終了後のリスク：固定期間終了後は変動金利に切り替わるため、金利上昇リスクを負うことになります。
• 借り換えが難しい場合がある：固定期間中に借り換えを行う場合、金利が高くなる可能性があります。

例えば、10年固定金利1.0%で借り入れを行った場合、10年後に変動金利に切り替わるため、その時点での金利水準によっては返済額が増加する可能性があります。

固定金利の選択に適した人

固定金利の選択に適した人は以下の通りです。

• 金利上昇リスクを回避したい人：市場金利が上昇しても、返済額が変わらないため、安心して返済計画を立てることができます。
• ライフプランが不確定な人：転職、出産、教育資金など、将来のライフプランが不確定な場合、返済計画が立てやすい固定金利が適しています。
• 安定した収入を得ている人：固定金利は返済額が変わらないため、安定した収入を得ている人に適しています。

例えば、公務員や大企業に勤めている人は、安定した収入を得ているため、固定金利を選択することで、将来の金利上昇リスクを回避することができます。

変動金利の特徴とメリット・デメリット

変動金利は、市場金利に連動して金利が変動するため、短期的には低金利で借りられる可能性がありますが、金利上昇のリスクを負うことになります。変動金利には、短期プライムレート連動型と長期プライムレート連動型があり、それぞれ異なる特徴を持ちます。ここでは、変動金利の特徴やメリット・デメリット、そして変動金利の種類について詳しく解説します。

変動金利の特徴

変動金利は、市場金利に連動して金利が変動するため、短期的には低金利で借りられる可能性があります。しかし、金利上昇時には返済額が増加するリスクがあります。変動金利には、短期プライムレート連動型と長期プライムレート連動型の2種類があります。

短期プライムレート連動型は、主に短期金利（例えば、コールレート）に連動して金利が変動します。そのため、短期的には低金利で借りられる可能性がありますが、金利上昇時には返済額が急激に増加するリスクがあります。一方、長期プライムレート連動型は、長期金利（例えば、10年国債利回り）に連動して金利が変動します。そのため、短期的には金利が安定している一方で、長期的には金利上昇のリスクがあります。

変動金利のメリット

変動金利の主なメリットは以下の通りです。

• 短期的には低金利で借りられる：市場金利が低い場合、変動金利で借り入れを行うことで、総返済額を抑えることができます。
• 金利が低下した場合に恩恵を受けられる：市場金利が低下した場合、変動金利であれば返済額が減少します。そのため、金利低下の恩恵を受けることができます。
• 借り換えがしやすい：変動金利で借り入れを行っている場合、金利が低下した際に借り換えを行うことで、総返済額を抑えることができます。

例えば、変動金利0.5%で借り入れを行った場合、市場金利が0.3%に低下すると、返済額も減少します。そのため、金利低下の恩恵を受けることができます。

変動金利のデメリット

変動金利の主なデメリットは以下の通りです。

• 金利上昇リスクがある：市場金利が上昇した場合、変動金利であれば返済額が増加します。そのため、金利上昇リスクを負うことになります。
• 返済計画が立てにくい：金利が変動するため、毎月の返済額や総返済額を正確に計算することが難しくなります。そのため、家計の予算管理がしにくくなります。
• 5年ルールのリスク：変動金利の場合、金利が上昇しても、5年間は返済額が変わらないというルールがあります。そのため、金利が大幅に上昇した場合、5年後に返済額が急激に増加する可能性があります。

例えば、変動金利0.5%で借り入れを行った場合、市場金利が2.0%に上昇すると、5年後に返済額が急激に増加する可能性があります。そのため、金利上昇リスクを十分に理解しておくことが重要です。

変動金利の種類

変動金利には、短期プライムレート連動型と長期プライムレート連動型の2種類があります。それぞれの特徴は以下の通りです。

例えば、短期プライムレート連動型は、短期的には低金利で借りられる可能性がありますが、金利上昇時には返済額が急激に増加するリスクがあります。一方、長期プライムレート連動型は、短期的には金利が安定していますが、長期的には金利上昇のリスクがあります。

変動金利の選択に適した人

変動金利の選択に適した人は以下の通りです。

• 金利上昇リスクを許容できる人：金利上昇時にも返済計画を立て直すことができる人に適しています。
• ライフプランが確定している人：転職、出産、教育資金など、将来のライフプランが確定している人に適しています。
• 金利低下の恩恵を受けたい人：市場金利が低下した場合に、返済額が減少する恩恵を受けたい人に適しています。

例えば、フリーランスや起業家など、収入が不安定な人は、変動金利を選択することで、金利上昇リスクを許容できる可能性があります。一方で、公務員や大企業に勤めている人は、安定した収入を得ているため、固定金利を選択することで、将来の金利上昇リスクを回避することができます。

固定金利と変動金利のシミュレーション方法

住宅ローンの金利タイプを選択する際には、シミュレーションを行うことで、総返済額や毎月の返済額を比較することができます。固定金利と変動金利のシミュレーションを行うことで、自分に最適な金利タイプを選択することができます。ここでは、シミュレーションの方法や注意点について詳しく解説します。

シミュレーションの基本的な方法

シミュレーションを行う際には、以下のステップを踏むことが重要です。

1. 借入額と借入期間を設定する：住宅ローンの借入額と借入期間を設定します。例えば、3,000万円を35年で借り入れる場合を想定します。
2. 金利タイプを選択する：固定金利と変動金利のどちらかを選択します。また、固定期間選択型の場合は、固定期間を設定します。
3. 金利水準を設定する：現在の金利水準や将来の金利動向を考慮して、金利水準を設定します。例えば、固定金利1.5%、変動金利0.5%などです。
4. 毎月の返済額と総返済額を計算する：シミュレーションツールを使用して、毎月の返済額と総返済額を計算します。
5. 比較検討を行う：固定金利と変動金利のシミュレーション結果を比較し、自分に最適な金利タイプを選択します。

例えば、3,000万円を35年で借り入れる場合、固定金利1.5%と変動金利0.5%のシミュレーション結果は以下の通りです。

このシミュレーション結果から、変動金利の方が総返済額が少なくなることがわかります。しかし、変動金利の場合は金利上昇リスクがあるため、将来の金利動向を考慮することが重要です。

シミュレーションツールの活…

シミュレーションツールを活用することで、簡単に住宅ローンのシミュレーションを行うことができます。多くの金融機関や住宅金融支援機構のウェブサイトで、無料のシミュレーションツールを提供しています。例えば、住宅金融支援機構の「住宅ローンシミュレーション」では、以下の項目を入力することで、シミュレーションを行うことができます。

• 借入額
• 借入期間
• 金利タイプ（固定金利、変動金利、固定期間選択型）
• 金利水準
• ボーナス払いの有無

シミュレーションツールを活用することで、自分に最適な金利タイプや借入額、借入期間を検討することができます。また、複数の金融機関のシミュレーション結果を比較することで、より正確なシミュレーションを行うことができます。

シミュレーションの注意点

シミュレーションを行う際には、以下の注意点を考慮することが重要です。

• 金利水準の設定：シミュレーションでは、現在の金利水準を基に計算を行いますが、将来の金利動向を考慮することが重要です。例えば、変動金利の場合は、金利上昇リスクを考慮してシミュレーションを行う必要があります。
• ボーナス払いの有無：ボーナス払いを行う場合、毎月の返済額が減少しますが、総返済額が増加する可能性があります。そのため、ボーナス払いの有無を考慮してシミュレーションを行うことが重要です。
• 借り換えの可能性：将来的に借り換えを行う可能性がある場合、借り換え時の金利水準を考慮してシミュレーションを行うことが重要です。
• ライフプランの変化：転職、出産、教育資金など、ライフプランの変化を考慮してシミュレーションを行うことが重要です。例えば、子供の教育資金が必要な場合、教育ローンとのバランスを考慮する必要があります。

例えば、変動金利で借り入れを行う場合、金利上昇リスクを考慮して、毎月の返済額に余裕を持たせることが重要です。また、ボーナス払いを行う場合は、ボーナスの金額や時期を考慮してシミュレーションを行うことが重要です。

シミュレーションの具体例

ここでは、具体的なシミュレーション例を紹介します。例えば、3,000万円を35年で借り入れる場合、固定金利1.5%と変動金利0.5%のシミュレーション結果は以下の通りです。

このシミュレーション結果から、変動金利の方が総返済額が少なくなることがわかります。しかし、変動金利の場合は金利上昇リスクがあるため、将来の金利動向を考慮することが重要です。例えば、金利が2.0%に上昇した場合、毎月の返済額は約110,000円に増加します（出典: 住宅金融支援機構「住宅ローンシミュレーション」）。そのため、金利上昇リスクを考慮して、毎月の返済額に余裕を持たせることが重要です。

また、固定期間選択型（10年固定）の場合、10年後の金利水準によって返済額が変わるため、シミュレーションを行う際には、将来の金利動向を考慮することが重要です。例えば、10年固定金利1.0%で借り入れを行った場合、10年後の金利水準が2.0%に上昇すると、毎月の返済額は約100,000円に増加します。

2026年の金利動向とおすすめの選択肢

2026年の金利動向を踏まえると、固定金利は現在よりも上昇する可能性が高く、変動金利は短期的には低水準を維持するものの、長期的には引き上げられるリスクがあります。そのため、リスク許容度やライフプランに応じて、最適な金利タイプを選択することが重要です。ここでは、2026年の金利動向や経済指標、そしておすすめの選択肢について詳しく解説します。

2026年の金利動向の予測

2026年の金利動向を予測する際には、以下の要因を考慮することが重要です。

• 日本銀行の金融政策：日本銀行は、2024年から金融政策の正常化を進めており、2026年には政策金利の引き上げが予想されています。そのため、固定金利は上昇する可能性が高く、変動金利も引き上げられるリスクがあります。
• 米国の金利動向：米国の金利動向は、日本の金利動向にも影響を与えます。米国が利下げに転じた場合、日本の金利も低下する可能性がありますが、米国が利上げを継続した場合、日本の金利も上昇する可能性があります。
• 国内の経済指標：国内の経済指標（例えば、GDP成長率、失業率、消費者物価指数）も、金利動向に影響を与えます。経済が好調な場合、金利は上昇する可能性があり、経済が低迷している場合、金利は低下する可能性があります。
• 国際情勢：国際情勢（例えば、地政学的リスク、原油価格）も、金利動向に影響を与えます。地政学的リスクが高まった場合、安全資産への需要が高まり、金利は低下する可能性があります。

例えば、日本銀行の政策金利が2026年に0.5%に引き上げられた場合、固定金利は1.5%から2.0%に上昇する可能性があります（出典: 日本銀行「金融政策レポート（2024年）」）。そのため、固定金利を選択する場合は、金利上昇リスクを考慮することが重要です。

2026年の経済指標

2026年の経済指標を踏まえると、以下の点が予想されます。

• GDP成長率：2026年のGDP成長率は、1.5%から2.0%に上昇する可能性があります（出典: 内閣府「経済財政運営と改革の基本方針（2024年）」）。経済成長が進むことで、金利上昇圧力が高まる可能性があります。
• 失業率：2026年の失業率は、2.5%から3.0%に上昇する可能性があります（出典:
  
  

  藤原 まこと（Makoto Fujiwara）

  住宅ローン・不動産購入情報を専門に調査・執筆するライター。マイホーム購入を検討する方に向けて、複雑な住宅ローンの仕組みや金利比較・審査対策をわかりやすく解説しています。銀行・フラット35・ネット銀行など多数の商品を比較し、読者が後悔しない選択をできるよう情報を提供しています。

   

  ■ 専門分野：住宅ローン比較・金利シミュレーション・住宅購入費用・不動産購入の流れ

  ■ 調査対象：メガバンク・地銀・ネット銀行・フラット35・住宅ローン控除

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